El Banco de México (Banxico) publicó este miércoles 17 de junio en el Diario Oficial de la Federación nuevas reglas para simplificar las transferencias electrónicas desde aplicaciones móviles y crear una nueva cuenta digital para pequeños comercios. Las medidas buscan acelerar la adopción de pagos digitales, impulsar herramientas como CoDi y DiMo y reducir el uso de efectivo en México.
Banxico destacó que las nuevas disposiciones beneficiarán potencialmente a más de 80 millones de usuarios de transferencias móviles y a más de 4,4 millones de pequeños comercios.
De acuerdo con el banco central, ambas medidas buscan ampliar el acceso a servicios financieros digitales, facilitar el uso de pagos electrónicos y reducir la dependencia del efectivo.
Banxico simplifica transferencias móviles
En el primer ajuste, Banxico estableció la obligatoriedad de ofrecer una experiencia simplificada y estandarizada en las aplicaciones móviles de las instituciones financieras que permiten realizar transferencias de apps bancarias.
Actualmente, aunque existen herramientas como CoDi y DiMo —que operan sobre la infraestructura del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)—, su adopción ha enfrentado barreras relacionadas con la complejidad y diferencias de uso entre aplicaciones bancarias.
Con las nuevas disposiciones, las instituciones deberán cumplir con las guías técnicas basadas en principios de usabilidad, comunicación y estandarización para que las transferencias desde el celular sean más intuitivas, rápidas y sencillas, independientemente del banco utilizado.
En ese sentido, Banxico emitió las “Guías para la homologación de la experiencia del usuario en transferencias electrónicas de fondos a través de dispositivos móviles”. Estas establecen tres principios base: usabilidad, comunicación y estandarización.
En materia de usabilidad, Banxico busca que las transferencias puedan realizarse en un flujo máximo de cuatro etapas: autenticación, captura de información, validación y notificación del estado de la operación. Además, las apps deberán incluir un acceso visible y permanente identificado como “Transferencias” desde la pantalla principal o de inicio de sesión.
Las guías también establecen criterios de comunicación orientados a utilizar lenguaje simple, mensajes claros, íconos fáciles de identificar y términos homologados para reducir complejidad y facilitar el uso de transferencias electrónicas incluso para usuarios sin conocimientos técnicos.
En el componente de estandarización, el banco central plantea que los usuarios no deban “reaprender” el proceso de envío de dinero en cada aplicación bancaria. Para ello, las apps deberán mantener flujos similares tanto para transferencias entre cuentas del mismo banco como entre distintas instituciones.
Asimismo, se definen lineamientos específicos para operaciones mediante CLABE, número celular con DiMo y pagos vía QR con CoDi, incluyendo validaciones automáticas, visualización homogénea de datos, acceso a contactos telefónicos, lectura de códigos QR y descarga del Comprobante Electrónico de Pago (CEP).
En el caso de DiMo, las aplicaciones deberán validar automáticamente el número celular del beneficiario contra la base administrada por el banco central y mostrar información enmascarada del receptor antes de autorizar la operación.
Para CoDi, las reglas contemplan transferencias mediante lectura de códigos QR, donde los datos del beneficiario, e incluso el monto o concepto de pago, podrán precargarse automáticamente para reducir fricción en el proceso.
Las medidas entrarán en vigor este jueves 18 de junio, aunque las instituciones tendrán hasta mediados de diciembre para implementar los cambios relacionados con la homologación de la experiencia digital.
Nueva cuenta Nivel 2 Bis
El segundo cambio contempla la creación de una nueva cuenta simplificada denominada Nivel 2 Bis, dirigida principalmente a pequeños comercios, emprendedores y personas físicas con actividad económica.
Estas cuentas permitirán recibir hasta 15.000 Udis mensuales (alrededor de 132.000 pesos mexicanos), de las cuales al menos 12.000 Udis deberán provenir de pagos digitales. Además, tendrán un límite de 3.000 Udis para recursos recibidos en efectivo.
Las Udis (Unidades de Inversión) son una referencia financiera creada por Banxico cuyo valor se actualiza diariamente con base en la inflación. A diferencia del peso, las Udis no tienen un valor fijo, por lo que se utilizan en regulaciones y productos financieros para mantener actualizados montos y límites conforme aumenta el costo de vida. Actualmente, una Udi equivale aproximadamente a 8.8 pesos.
El objetivo es que una parte importante de la operación de estas cuentas ocurra mediante pagos digitales, alineando los niveles de operación con el perfil transaccional de pequeños negocios.
Las cuentas podrán abrirse completamente en línea y no requerirán RFC; bastará con identificación oficial y comprobante de domicilio.
ABM celebra medidas de Banxico
La Asociación de Bancos de México (ABM) celebró las medidas y aseguró que contribuirán a impulsar la inclusión financiera, ampliar la aceptación de pagos digitales y reducir el uso del efectivo.
Además, destacó que la homologación de las transferencias móviles reducirá fricciones operativas y permitirá que los usuarios tengan una experiencia más homogénea y sencilla entre distintas aplicaciones bancarias.
Sobre las cuentas Nivel 2 Bis, el organismo señaló que facilitarán la incorporación de pequeños comercios al ecosistema digital de pagos sin necesidad de contratar productos financieros más complejos.
Asimismo, consideró que las medidas ayudarán a acelerar la digitalización financiera del país, promover la formalización de negocios y ampliar el acceso a servicios financieros y crédito para más personas y comercios.
Los cambios normativos fueron publicados después de recibir comentarios de distintos participantes del sistema financiero mexicano, incluida la banca.
