La presidenta de México, Claudia Sheinbaum, propuso una iniciativa de Ley de Medios de Pagos Digitales y Electrónicos que busca impulsar su adopción entre personas, comercios, instituciones financieras y autoridades.
Durante su conferencia matutina diaria del miércoles 9 de septiembre, la mandataria explicó que la propuesta busca reducir gradualmente el uso de efectivo y facilitar que las personas realicen pagos desde el celular u otros medios electrónicos.
“Queremos ir disminuyendo el efectivo y que se pague cada vez más por vías electrónicas, de forma sencilla, lo cual también disminuye comisiones que se pagan a los bancos, y nos ayuda para el tema de seguridad y facilita la vida a las personas para no tener que traer efectivo y poder pagar desde el celular o a través de otros mecanismos de manera directa», señaló.
La iniciativa forma parte del Paquete Económico para 2027, un conjunto de propuestas del Gobierno federal sobre los ingresos, gastos y política económica del país, enviado al Congreso para su análisis y aprobación.
Aunque México ya cuenta con herramientas para realizar transferencias inmediatas y abrir cuentas bancarias de forma remota, pero su utilización todavía es limitada. Entre 2021 y 2024, la proporción de personas que utilizaron efectivo como medio de pago frecuente para compras de hasta 500 pesos disminuyó de 90,1% a 85,2%, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF). En el mismo periodo, el uso de transferencias electrónicas y aplicaciones móviles pasó de 1,6% a 4,4%.
QR y tarjetas podrían convivir en los mismos puntos de cobro
Uno de los cambios propuestos busca que los comercios tengan más opciones para recibir pagos sin necesidad de depender de una sola tecnología.
México cuenta con herramientas como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) para realizar transferencias inmediatas entre distintas instituciones y esquemas de pago mediante códigos QR y número de teléfono celular, como CoDi y DiMo. Sin embargo, estas alternativas no están disponibles en todos los establecimientos.
La iniciativa plantea que las entidades que actualmente permiten recibir pagos con tarjeta mediante Terminales Punto de Venta también puedan habilitar pagos mediante códigos QR. Para ello, Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) se encargarían de establecer las reglas y especificaciones técnicas y operativas asi como de su supervisión.
En la práctica, el proyecto busca que una misma Terminal Punto de Venta pueda recibir tanto pagos con tarjeta como pagos mediante códigos QR. De esta forma, los establecimientos que ya cuentan con una terminal para cobrar con tarjeta podrían ofrecer también esta alternativa digital, de acuerdo con las reglas y especificaciones que establezca Banxico.
CURP Digital y expediente ciudadano para contratar servicios financieros
La propuesta también vincula la adopción de pagos digitales con la homologación y digitalización de trámites relacionados con el desarrollo económico.
Los tres niveles de gobierno –federal, estatal y municipal– tendrían que adoptar los modelos de homologación de trámites y las soluciones tecnológicas que desarrolle y habilite la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT).
Entre las herramientas contempladas están la CURP Digital, el Expediente Digital Ciudadano para personas físicas y morales, la Ventanilla Digital Nacional de Inversiones y la Plataforma de Establecimientos Mercantiles, además de las soluciones que determine posteriormente la propia ATDT.
En ese sentido, la iniciativa propone que la CURP Digital sea aceptada como identificación para contratar servicios financieros por medios digitales. Su uso no sería obligatorio, ya que las personas podrían elegir otra identificación oficial.
Por otro lado, el Expediente Digital Ciudadano permitiría que, a solicitud del usuario, las instituciones financieras consulten y utilicen los documentos e información necesarios para contratar estos servicios. Los documentos contenidos en el expediente tendrían los mismos efectos jurídicos que sus versiones físicas.
Con esta medida, una persona podría realizar a distancia parte de los procesos para contratar un servicio financiero, sin tener que presentar nuevamente documentos que ya estén disponibles en su expediente digital.
Además, los tres niveles de gobierno tendrían que realizar las acciones necesarias para aceptar pagos digitales y electrónicos en sus trámites y servicios, así como informar a los usuarios sobre los medios de pago disponibles.
Nuevas obligaciones para las entidades financieras
Las entidades financieras también tendrían responsabilidades adicionales. Entre ellas se encuentran promover la inclusión financiera, difundir los productos y servicios que ofrecen para distintos sectores de la población y promover entre los usuarios los distintos niveles de operación de las cuentas de depósito a la vista.
También tendrían que facilitar, mediante canales digitales, el acceso a créditos, financiamientos y préstamos, de acuerdo con las disposiciones que emitan las autoridades.
El proyecto plantea impulsar programas de conectividad para facilitar el acceso a medios de pago digitales y electrónicos, reducir barreras para participar en la economía formal y ampliar el acceso a servicios financieros.
Además, Banxico podrá ampliar los niveles de operación de cuentas de depósito a la vista, implementar herramientas para facilitar transferencias electrónicas y establecer medidas o infraestructura que favorezcan el acceso a servicios financieros. Estas medidas buscan ofrecer más alternativas para utilizar cuentas y realizar operaciones financieras por medios digitales.
Fintech México respalda la iniciativa
Arturo Luna, vicepresidente de Pagos en Fintech México y vicepresidente de Asuntos de Gobierno para Visa México, Centroamérica y el Caribe, cree que la iniciativa representa un acompañamiento de política pública a los esfuerzos que la industria ha realizado para aumentar la adopción de pagos digitales.
Entre los puntos que destacó están el reconocimiento de la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano para facilitar la contratación remota de servicios financieros, la obligación de los tres órdenes de gobierno de aceptar pagos digitales en trámites y servicios, y la posibilidad de que Hacienda determine sectores estratégicos donde estos medios puedan ser la única forma de pago, con excepciones para contingencias.
También destacó las medidas relacionadas con Banxico, como la homologación de la experiencia de usuario entre aplicaciones financieras y la posibilidad de que las terminales que actualmente aceptan tarjetas también puedan recibir pagos mediante códigos QR.
Para el representante de Fintech México, la interoperabilidad será clave para alcanzar la meta de que 50% de los pagos sean digitales en 2030. El avance dependerá de generar confianza entre los usuarios y de facilitar que los pequeños negocios acepten pagos digitales mediante soluciones de menor costo.
