Los pagos digitales podrían convertirse en una herramienta para ampliar el acceso al crédito formal en Colombia, al permitir que personas y pequeños negocios sin historial financiero generen información sobre su comportamiento de pago. Así lo planteó David Vélez, fundador y CEO de Nu, a través de su cuenta de X, al cuestionar el impacto de la tasa de usura en el país.
Según Vélez, una de las dificultades del sistema financiero es que millones de personas tienen poco o ningún historial crediticio, lo que dificulta a las entidades evaluar el riesgo y ofrecerles préstamos. “Si una persona tiene poco historial crediticio, es más difícil evaluar ese riesgo. Cuando la tasa máxima permitida no alcanza para cubrirlo, el banco simplemente niega el préstamo”, señaló.
Vélez citó un informe de ANIF y Colombia Fintech de 2025, según el cual más del 65% de los adultos en Colombia no tenían crédito formal. En este contexto, sostuvo que las herramientas digitales pueden ayudar a cambiar la forma en que las entidades evalúan a los potenciales clientes.
De los pagos al historial financiero
Para Vélez, los pagos digitales pueden generar información que, con autorización del usuario, permita conocer mejor el comportamiento financiero de personas y negocios que hasta ahora han sido “invisibles” para el sistema crediticio.
La información generada a partir de las transacciones podría contribuir a evaluar el riesgo de clientes que no cuentan con los mecanismos tradicionales utilizados por las entidades financieras para determinar su capacidad de pago.
Esta posibilidad adquiere relevancia en un mercado donde, según el ejecutivo, quienes no consiguen crédito formal pueden terminar recurriendo al “gota a gota”, cuyos costos son considerablemente superiores. “Los pagos digitales dejan un historial que, con autorización del cliente, ayude a evaluar a personas y negocios que antes eran invisibles para el crédito formal”, afirmó.
Desde la perspectiva de Vélez, una mayor oferta de crédito formal tendría como uno de sus principales efectos reducir el espacio disponible para los prestamistas informales.“¿Quién perdería con más alternativas formales? El ‘gota a gota’”, sostuvo.
Bre-B y Open Finance
Vélez también destacó el papel que pueden desempeñar nuevas infraestructuras financieras como Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, para aumentar la competencia entre las entidades financieras.
Según su planteamiento, los pagos inmediatos pueden facilitar que entidades digitales compitan con los bancos tradicionales sin necesidad de contar con una amplia red física de sucursales.
A esto se suma el desarrollo del Open Finance, que permite a los usuarios compartir su información financiera, con su autorización, con diferentes entidades para acceder a nuevas ofertas de productos y servicios.
Para Vélez, Colombia tiene una oportunidad particular de ampliar el acceso al financiamiento mediante herramientas digitales que permitan incorporar nuevos competidores y mejorar la evaluación de personas que históricamente han quedado por fuera del sistema financiero formal.
