Datos presentados durante el foro “Open finance & The Missing Layer” muestran que 23,5% de los adultos mexicanos permanece fuera del sistema financiero, mientras que 76,5% tiene acceso a algún servicio financiero. Sin embargo, el crédito formal todavía llega a menos de 4 de cada 10 personas, lo que refleja brechas persistentes en el acceso a financiamiento.
Durante el evento, especialistas del sector financiero, legal y tecnológico coincidieron en que el desarrollo del Open Finance dependerá no sólo de la apertura de datos financieros, sino también de la interoperabilidad entre plataformas, estándares técnicos comunes y un modelo de gobernanza claro.
Como referencia de lo que es posible, David Rojas, director de Intexus, presentó el caso colombiano: en una década ese país redujo el porcentaje de adultos fuera del sistema financiero de 26% a 3,7%, en parte gracias a modelos de scoring alternativo que permitieron evaluar a personas sin historial crediticio tradicional. México, señaló, se encuentra hoy en un punto similar al de Colombia hace una década.
Aunque el Open Finance está en proceso de implementación en Colombia, el caso ejemplifica cómo la inclusión financiera y la apertura de datos son el camino para que millones de personas dejen de ser invisibles para el sistema crediticio por medio de las finanzas embebidas.
Uno de los debates centrales es quién controla los datos y bajo qué condiciones. Jonathan Garzón, de Cecoban, dijo al respecto que «el consentimiento no solo está en aceptar compartir tus datos, sino también en cuándo lo quitas y cuándo lo revocas».
Retos técnicos: velocidad, fraude e IA
Javier Arce, CEO de Oberon. (Foto: Cortesía)
Javier Arce, CEO de Oberon, explicó en entrevista con Mobile Time que uno de los principales retos técnicos es garantizar que el intercambio de datos entre múltiples plataformas no afecte la experiencia del usuario. En el Open Finance, una sola operación puede implicar consultas simultáneas a varias instituciones, como en una solicitud de crédito o un análisis de historial. El reto es que todo ocurra en milisegundos sin fricciones.
«En un proceso de estas características intervienen consultas a terceros, entonces es más difícil garantizar que esas múltiples peticiones se realicen en un tiempo lo suficientemente corto como para que no se degrade la experiencia del usuario», señaló.
A eso se suma el fraude, Arce advirtió que la inteligencia artificial juega un doble papel: puede facilitar ataques como la suplantación de identidad, pero también permite detectar patrones anómalos en tiempo real antes de que se complete una operación fraudulenta.
La pieza que falta: telecomunicaciones
Beatriz Durán, directiva de Puntored (Foto: Cortesía .
Beatriz Durán, directiva de Puntored, identificó una oportunidad que México aún no ha aprovechado: la intersección entre telecomunicaciones y sistema financiero. Puso como ejemplo el caso de Brasil, donde la regulación permite que los operadores de telecomunicaciones compartan datos de comportamiento de sus usuarios con instituciones financieras para construir historiales alternativos de crédito. En México, esa intersección no existe, lo que deja fuera del sistema a millones de personas que sí pagan servicios, pero cuyo comportamiento financiero nunca se registra.
«Telcel tiene entre 80 y 90 millones de usuarios. Si existiera una regulación que conectara telecomunicaciones con el sistema financiero, podrías incorporar a millones de personas al sistema», explicó a Mobile Time Latinoamérica.
Imagen principal: Aline Sarmiento.
